Банкротство физического лица в Казахстане: процедуры, условия, последствия

Банкротство гражданина — это законная процедура признания того, что долги вернуть невозможно. В Казахстане она работает с марта 2023 года (Закон РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан») и существует в двух формах: внесудебной — через орган госдоходов, и судебной — через суд. Отдельно закон предусматривает восстановление платёжеспособности: это не списание долга, а рассрочка под контролем суда.

Главное, что стоит понять до подачи заявления: банкротство не бесплатно и не безболезненно. Оно закрывает долг, но оставляет ограничения на годы и запись в кредитной истории.

Две процедуры: чем отличаются

Выбор между ними определяется не желанием, а суммой долга и наличием имущества.

Внесудебное банкротство рассчитано на тех, у кого долг относительно небольшой и брать с них нечего. Заявление подаётся через государственный сервис, суд не участвует, финансовый управляющий не назначается. Это более быстрый и дешёвый путь.

Судебное банкротство — для остальных случаев: когда сумма превышает порог внесудебной процедуры или когда есть имущество, которое придётся реализовать в счёт долгов. Здесь участвует суд и финансовый управляющий, процедура дольше и сложнее.

Условия внесудебного банкротства

Чтобы пройти процедуру без суда, нужно одновременно выполнить несколько условий:

• сумма обязательств не превышает 1 600 МРП — то есть 1 600 × 4 325 ₸;
• просрочка длится не менее 12 месяцев подряд (требование по сроку просрочки не применяется к получателям АСП в течение 6 месяцев, а также если по долгу не было погашений более 5 лет);
• у должника нет имущества, подлежащего реализации — включая имущество в общей собственности супругов;
• проведена процедура урегулирования задолженности с банком или МФО в течение последних 18 месяцев (направлено заявление о реструктуризации, получен отказ либо истек срок ответа).

Обязательства считаются перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами — то есть перед профессиональными кредиторами, а не перед частными лицами.

Когда идти в суд

Судебная процедура применяется, если долг превышает 1 600 МРП или если у должника есть имущество для реализации. В этом случае:

• назначается финансовый управляющий, который ведёт процедуру;
• имущество должника, кроме защищённого законом минимума, продаётся на торгах;
• вырученные средства распределяются между кредиторами;
• непогашенный остаток списывается по завершении процедуры.

Как подать заявление

Внесудебное банкротство подаётся через портал eGov или приложение e-Salyq Azamat — это самый частый вопрос кластера после самого слова «банкротство». Заявление направляется в орган государственных доходов по месту жительства.

К заявлению прикладываются сведения о долгах и документ, подтверждающий проведение урегулирования с кредитором. Орган проверяет остальные данные по государственным базам: наличие имущества, срок просрочки, суммы обязательств — эти сведения система запрашивает автоматически.

Судебное банкротство инициируется подачей заявления в суд по месту жительства.

Что происходит с долгами

По завершении процедуры обязательства перед кредиторами, заявленные в процедуре, прекращаются — их больше нельзя требовать, в том числе через коллекторов.

Но списывается не всё. Не прекращаются обязательства личного характера:

• алименты;
• возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью;
• возмещение ущерба по уголовным правонарушениям и штрафы в бюджет;
• требования по субсидиарной ответственности учредителей и руководителей юридических лиц.

Последствия: что остаётся после

Это та часть, которую чаще всего недооценивают.

Запрет на новые займы. В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин не может брать кредиты и микрокредиты (исключение — микрокредиты ломбардов). Формально запрет адресован и кредиторам: выдавать заём банкроту в этот период нельзя.

Повторное банкротство — не раньше чем через семь лет. Процедура не инструмент регулярного обнуления долгов.

Запись в кредитной истории. Факт банкротства отражается в кредитном бюро и виден кредиторам. Даже после истечения пятилетнего запрета это влияет на решение банка — подробнее о том, как устроена история и что в ней видно, в нашем разборе кредитной истории.

Контроль в ходе процедуры. Пока процедура идёт, должник ограничен в распоряжении имуществом и обязан сообщать сведения, которые от него требуются.

Когда банкротство — не лучший выход

Процедура имеет смысл, когда долг объективно неподъёмен. Но есть ситуации, где она вредит:

Долг близок к порогу и есть доход. Пять лет без доступа к кредитам — дорогая цена, если долг в принципе обслуживаем. Иногда дешевле договориться с кредитором о реструктуризации.

Есть имущество. В судебной процедуре оно уйдёт в счёт долгов. Стоит посчитать, что потеряете и что приобретёте.

Долг уже перестал расти по закону. По микрокредитам действует важное правило: вознаграждение и неустойку, начисленные после девяноста дней просрочки подряд, МФО требовать не вправе — кроме микрокредитов, полностью обеспеченных залогом. Это пп. 6 п. 7 приложения 5 к Требованиям к осуществлению микрофинансовой деятельности, утверждённым постановлением Правления АРРФР от 15.05.2026 № 92. Если вам предъявляют сумму, выросшую за три месяца просрочки, сверьте расчёт с этой нормой до того, как принимать решение о банкротстве.

Коротко

• В Казахстане две процедуры банкротства гражданина: внесудебная — для долгов до 1 600 МРП без имущества, и судебная — для остальных случаев.
• Порог внесудебной процедуры задан в МРП: 1 600 × 4 325 ₸; что такое МРП и почему пороги считают в нём — в отдельном разборе.
• Обязательное условие для внесудебного банкротства — предварительное обращение к кредитору за урегулированием задолженности в течение последних 18 месяцев.
• Заявление на внесудебное банкротство подаётся через eGov в орган госдоходов.
• После процедуры пять лет нельзя брать займы, повторно банкротиться — не раньше чем через семь лет, запись остаётся в кредитной истории.
• До подачи проверьте, не перестал ли долг расти по закону: по микрокредитам начисления после 90 дней просрочки требовать не вправе.