Займ без процентов: почему 0% не бывает и где переплата минимальна
Микрокредита под ровный ноль в нашем каталоге нет ни у одной МФО. Самое близкое — 0,01% в день: 150 ₸ за 50 000 ₸ на 30 дней. Разбираем, у кого такая ставка, кому она положена и в какой момент «почти ноль» превращается в обычную цену.
Займа под ровный 0% в каталоге BankExpert нет ни у одной МФО. Самое близкое — ставка 0,01% в день: на 50 000 ₸ за 30 дней это 150 ₸ вознаграждения. На 30.09.2026 такую ставку дают четыре компании, и условия у них разные: CreditPlus — только на первый заём, Vivus — на первые 7 дней, Kviku и Credit365 — «от 0,01%» любому клиенту.
| Параметр | Значение на 30.09.2026 |
|---|---|
| Заём под 0% | не заявлен ни одной МФО каталога |
| Самая низкая ставка | 0,01% в день |
| Сколько это в тенге | 150 ₸ за 50 000 ₸ на 30 дней; 300 ₸ за 100 000 ₸ |
| Льгота именно на первый заём | только CreditPlus, только новым клиентам |
| Льготный период для всех клиентов | Vivus: 0,01% первые 7 дней займа, сумма по акции до 166 050 ₸ |
| «От 0,01%» любому клиенту | Kviku, Credit365 — конкретную ставку покажет договор |
| Пределы регулятора по ГЭСВ | 179% для короткого микрокредита (до 45 дней и не более 45 МРП), 46% для остальных |
Почему займа под 0% не бывает
Микрокредит — платный продукт: даже самая щедрая акция в нашем каталоге оставляет вознаграждение 0,01% в день. МФО зарабатывает на ставке, и бесплатный первый заём для неё — это расход на привлечение клиента. Поэтому «ноль» в рекламе почти всегда означает одно из трёх, а не отсутствие процентов.
Мы сверили с сайтами все МФО, видимые в каталоге, 30.09.2026. Ни одна не заявляет ставку 0%. Компания, которая обещала «практически 0%», в каталоге сейчас не показывается.
Это не значит, что выгодной цены нет. Значит другое: сравнивать предложения нужно не по слову «бесплатно», а по сумме к возврату в тенге. МФО обязана показать её в договоре до подписания.
Откуда берётся реклама «без процентов»
Под словами «без процентов» скрываются три разных механики, и разница между ними — сотни и тысячи тенге.
- Льгота на первый заём. Низкая ставка действует один раз — для нового клиента компании. Второй заём идёт по обычной ставке договора. В каталоге так работает только CreditPlus.
- Льготный период в начале срока. Низкая ставка действует несколько первых дней, дальше — обычная. У Vivus это 0,01% на первые 7 дней при сроке займа до 21 дня и при своевременном погашении, причём и для новых, и для повторных клиентов (с ограничением: следующий льготный заём — не раньше чем через 30 дней). Это акция на срок, а не на первый заём.
- Ставка «от 0,01%». Это нижняя граница, а не обещание. Kviku и Credit365 пишут «от 0,01% в день» для любого клиента, но какую ставку получите вы, станет видно только в договоре.
Ещё одна деталь: у шести видимых МФО каталога (CreditBar, Microcash, OneCredit, Tengebai, Zaimer, ZaimBee) льготы для потребительского микрокредита на 30.09.2026 нет вовсе. Если в рекламе такой компании вы видите «0%», сверьте условия на её сайте и в договоре.
У кого сейчас минимальная ставка
На 30.09.2026 ставку 0,01% в день в каком-либо виде дают четыре МФО из каталога. Условия льгот сверены с сайтами компаний, суммы, сроки и ГЭСВ — из карточек каталога. Порядок алфавитный: это сравнение условий, а не рейтинг.
| МФО | Что заявлено | Кому положено | Сумма, ₸ | Срок, дней | ГЭСВ до, % годовых |
|---|---|---|---|---|---|
| Credit365 | от 0,01% в день | любому клиенту | 20 000–190 000 | 5–30 | 179 |
| CreditPlus | 0,01% в день на первый заём | только новым клиентам | 20 000–280 000 | 5–30 | 46 |
| Kviku | от 0,01% в день | любому клиенту | 10 000–170 000 | 15–45 | 46 |
| Vivus | 0,01% в день первые 7 дней | новым и повторным клиентам, при своевременном погашении | 10 000–166 050 (по акции) | до 21 | 41 |
Как читать таблицу:
- «ГЭСВ до» — верхняя граница для обычных займов компании, а не цена вашей акции. Смотреть на неё стоит до подписания: по ней считают всё, что выходит за рамки льготы.
- Максимум суммы — не ваша сумма. Лимит Kviku — до 170 000 ₸, по акции Vivus — до 166 050 ₸, но сколько одобрят именно вам, решает МФО по итогам проверки.
- Условия меняются без предупреждения. Перед заявкой сверьте ставку на сайте компании и в договоре.
Подробные карточки с лицензией и требованиями к заёмщику: CreditPlus, Vivus, Kviku, Credit365.
Сколько вы переплатите на деле
При ставке 0,01% в день переплата — десятки и сотни тенге, при обычных ставках каталога — тысячи. Формула простая: сумма × дневная ставка × число дней. Вот 50 000 ₸ на 30 дней при ставках, которые стоят в карточках каталога:
| Дневная ставка | Расчёт | Вознаграждение за 30 дней |
|---|---|---|
| 0,01% | 50 000 × 0,01% × 30 | 150 ₸ |
| 0,104% | 50 000 × 0,104% × 30 | 1 560 ₸ |
| 0,29% | 50 000 × 0,29% × 30 | 4 350 ₸ |
Что это значит для каждой из четырёх компаний:
- CreditPlus, первый заём. 50 000 ₸ на 30 дней — 150 ₸, 100 000 ₸ — 300 ₸, максимальные 280 000 ₸ — 840 ₸. Повторный заём уже не по льготе: обычную ставку покажет договор.
- Vivus. Льгота покрывает первые 7 дней: 50 000 ₸ × 0,01% × 7 = 35 ₸. Срок займа у Vivus — до 21 дня, досрочное погашение без комиссий и штрафов. Какая ставка действует с 8-го дня, мы пока не подтвердили, поэтому полный расчёт не приводим. Если вернуть деньги на 7-й день, переплата составит 35 ₸.
- Kviku и Credit365. 150 ₸ за 50 000 ₸ на 30 дней — это лучший случай, при нижней границе ставки. Сколько выйдет у вас, станет ясно из договора.
Это вознаграждение без учёта комиссий и страховок, если они есть. Итоговая сумма к возврату стоит в договоре — по ней и сравнивайте.
Как не попасть на полную ставку
Дешёвым заём остаётся, пока вы возвращаете его в дату, укладываетесь в льготный срок и не продлеваете договор. Каждое из трёх условий легко нарушить.
- Срок льготы. У Vivus 0,01% действует 7 дней, а заём выдаётся на срок до 21 дня. Посчитайте, во что обойдутся оставшиеся дни, ещё до заявки.
- Продление. Пролонгация — это плата за те же деньги на новый срок. Действует ли на неё льготная ставка, решает договор: найдите этот пункт до подписания, а не после.
- Просрочка. За каждый день задержки начисляется неустойка, а запись уходит в кредитное бюро. Её предел установлен законом: По микрокредитам физическим лицам на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП все платежи заёмщика по договору, кроме самой суммы микрокредита, — вознаграждение и неустойка (штраф, пеня) — в совокупности за весь срок действия договора не могут превышать половины выданной суммы, то есть 50%, а пеня — 0,3% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки (п. 3 приложения 5 к Требованиям к осуществлению микрофинансовой деятельности, утв. постановлением Правления АРРФР от 15.05.2026 № 92). По остальным микрокредитам физическим лицам, не связанным с предпринимательством, неустойка в течение 90 дней просрочки — не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день и не более 10% от суммы микрокредита за каждый год действия договора (п. 3 ст. 6 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»).
Практическое правило: берите ровно ту сумму, которую вернёте к дате из уже понятного дохода. Если такой даты нет, «почти бесплатный» заём быстро становится обычным.
Кому подходит такой заём, а кому нет
| Ситуация | Подходит ли |
|---|---|
| Деньги нужны на 1–3 недели, дата дохода известна | Да. Ровно под это сделаны льготы |
| Разрыв в несколько дней между платежом и зарплатой | Да, если срок займа перекрывает разрыв с запасом |
| Нужно закрыть другой заём или просрочку | Нет. Новый долг поверх старого увеличивает нагрузку |
| Доход нерегулярный, дата возврата неизвестна | Нет. Вероятность переплатить выше, чем сэкономить |
| Нужна крупная сумма на несколько месяцев | Нет. Сравните ГЭСВ микрозайма и кредита наличными — по ней видна полная цена денег |
| Хочется «попробовать, а там видно» | Нет. Заём попадает в кредитную историю с первого дня |
Одобрение не гарантирует ни одна МФО: перед выдачей компания оценивает вашу платёжеспособность, и льготная ставка — это условие акции, а не обещание выдать деньги.
Где сравнить займы
Все займы МФО с суммой, сроком и ГЭСВ из каталога — в разделе Займы. Порядок карточек там учитывает вознаграждение партнёров, поэтому смотрите на условия, а не на место в списке. Короткая таблица выше — про ставку, а витрина — про всё остальное: лицензию, требования и способ получения денег.
- Нужна минимальная ставка на первый заём — CreditPlus.
- Важен короткий льготный период для любого клиента — Vivus.
- Нужны деньги на карту сегодня — займы на карту.
- История испорчена — займ с плохой кредитной историей.
Как мы это проверяли
Условия льгот — сверка с сайтами всех МФО, видимых в каталоге, 30.09.2026: какая ставка заявлена, кому и на какой срок. Суммы, сроки и ГЭСВ — поля карточек каталога BankExpert. Расчёты — сумма × дневная ставка × дни, без комиссий. Предельные значения ГЭСВ, МРП и неустойки подставляются из нашего справочника регуляторных величин и обновляются без переписывания текста — поэтому они актуальны на дату вашего визита.
Чего здесь нет намеренно: обещаний «0%», рейтинга «лучших бесплатных займов» и ставок, которые мы не смогли подтвердить, — например, ставки Vivus после 7-го дня.
Дисклеймер. Материал справочный и не является индивидуальной финансовой рекомендацией. Решение по заявке принимает МФО. Перед подписанием сверьте ставку, срок и сумму к возврату в договоре.