Банки и МФО пересмотрят кредиты и вклады: что меняется с 12 октября 2026

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) утвердило Требования к управлению финансовыми продуктами — постановление правления №116 от 3 августа 2026 года. Документ вводится в действие 12 октября 2026 года, после чего у банков, МФО, страховых компаний и брокеров есть шесть месяцев, чтобы проверить всю действующую линейку продуктов и переделать то, что новым правилам не соответствует.

Кого касается: это не только банки

Требования распространяются на банки второго уровня, филиалы иностранных банков, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, страховые организации, брокеров и микрофинансовые организации. Заголовки в СМИ говорят «банки», но МФО в документе стоят наравне с ними — а это самый чувствительный сегмент для заёмщика.

Второе важное ограничение: правила действуют только для физических лиц и только для личных целей, не связанных с предпринимательством. Кредиты для бизнеса и продукты для юрлиц под эти требования не подпадают.

Само постановление — часть более широкой реформы: новый закон «О банках и банковской деятельности» вводит в Казахстане поведенческий надзор. Идея в том, чтобы регулятор смотрел не только на капитал и нормативы, но и на то, как финорганизация обращается с клиентом — и вмешивался до того, как посыплются жалобы, а не после.

14 дней на отказ от кредита — главное для заёмщика

Самое ощутимое изменение: по беззалоговому займу и связанному с ним добровольному страхованию клиент вправе отказаться от продукта в течение 14 календарных дней после заключения договора. Штрафы и неустойки при этом не начисляются.

Что придётся вернуть и оплатить:

• основной долг — полученную сумму целиком;
• вознаграждение за фактические дни пользования деньгами (проценты только за те дни, что деньги были у вас);
• фактические расходы организации на оформление займа;
• по страховке — премия возвращается за вычетом части, пропорциональной сроку действия покрытия.

Исключения. Ипотека и другие займы под залог имущества под право на отказ не подпадают — там сделка завязана на обременение недвижимости, и «передумать за две недели» технически невозможно.

Обязанности организации. Банк или МФО обязаны сообщить о праве на отказ до подписания договора, а сама процедура должна быть простой и доступной: без требования приехать в офис несколько раз и без пакета лишних документов.

Право на отказ сформулировано для беззалогового займа — микрокредит без обеспечения формально в эту категорию попадает. Как это будет применяться на практике в МФО, покажут первые месяцы после 12 октября: стоит перечитать свой договор и уточнить порядок отказа у кредитора.

Паспорт продукта: у каждого кредита и вклада появится «карточка»

На каждый финансовый продукт организация должна составить паспорт — внутренний документ, в котором фиксируются:

• характеристики продукта, ставки и все комиссии;
• полная стоимость для клиента, включая эффективную ставку (ГЭСВ);
• риски для клиента;
• целевая аудитория — кому продукт предназначен.

Паспорт хранится в цифровом виде не менее пяти лет после того, как продукт сняли с продажи. По ключевым продуктам — займам под залог недвижимости, беззалоговым займам, автозаймам, вкладам, микрокредитам, добровольному страхованию и брокерским услугам по маржинальным сделкам — организация обязана уведомить АРРФР в течение 10 рабочих дней после утверждения паспорта.

Правила покрывают весь жизненный цикл продукта: разработку, продвижение, продажу, мониторинг и прекращение. До вывода на рынок продукт должен пройти пилотное тестирование, а его цена — сопоставляться с реальной пользой для клиента. Формулировка простая: если комиссии высокие, а выгода сомнительная, продукт нужно переделать или закрыть.

Определение целевой аудитории — не формальность. Сложные финансовые инструменты нельзя продавать клиентам без опыта и без соответствующего дохода: продукт должен подходить тому, кому его предлагают.

Что банкам и МФО прямо запретят

• Скрывать существенные условия и риски — мелким шрифтом, в приложении к договору, «в разделе тарифов на сайте».
• Навязывать продукты и дополнительные услуги — от страховки до платных подписок.
• Использовать заранее отмеченные поля в заявлениях и договорах: согласие галочкой «по умолчанию» больше не считается согласием.
• Обещать бесплатность, если бесплатность на самом деле обставлена условиями.
• Мотивировать сотрудников так, чтобы это поощряло недобросовестные практики — премия только за количество проданных продуктов создаёт стимул продавать лишнее.

Отдельная норма, которой в перепечатках почти нет: организации обязаны оценивать работу сотрудников и агентов не только по объёму продаж, но и по качеству обслуживания, числу и характеру жалоб, соблюдению принципов добросовестности. Это удар по причине навязывания, а не по следствию: продавцу перестаёт быть выгодно «дожимать» клиента ради плана.

Реклама: полную стоимость нельзя прятать

Отдельный блок требований — про рекламу и продвижение:

• реклама не должна вводить клиента в заблуждение о стоимости, доходности и рисках продукта;
• если в рекламе называется цена — раскрывается полная стоимость обслуживания, включая комиссии и эффективную ставку;
• данные о прошлой доходности сопровождаются оговоркой, что прошлые результаты не гарантируют будущих.

Практический смысл: витрина «кредит от 9,9%» без ГЭСВ и без условий, при которых эти 9,9% доступны, становится нарушением. Для рынка это выравнивание — сравнивать предложения станет проще, потому что все будут показывать одну и ту же величину.

Что меняется для вкладчика

Депозиты попали в перечень продуктов, о которых нужно уведомлять регулятора, — значит, паспорт с полными условиями составляется и на вклад. Для вкладчика это в первую очередь про честную арифметику доходности: заявленная ставка должна соотноситься с эффективной, а условия, при которых доходность теряется (снятие, пополнение, досрочное расторжение), нельзя прятать в тарифах.

Требования ложатся поверх уже действующих правил раскрытия реальной ставки по депозитам. Общий вектор один: цифра в рекламе и цифра в договоре должны совпадать.

Актуальные условия по банкам можно сравнить в нашем каталоге депозитов.

Чего эта новость не означает

Три вещи, которые часто читают неправильно:

1. Ставки по действующим кредитам не пересчитают. Шестимесячный срок — это срок ревизии продуктовой линейки банка, а не пересмотра ваших индивидуальных договоров.
2. Доходность открытых вкладов не изменится. Условия уже заключённого депозитного договора остаются прежними.
3. Кредиты не станут автоматически дешевле. Требования бьют по непрозрачности и навязыванию, а не по цене денег. Стоимость кредита по-прежнему определяют базовая ставка, риск-профиль заёмщика и потолки ГЭСВ.

Побочный эффект вероятен другой: часть продуктов просто исчезнет с витрин. Если продукт не проходит проверку на соотношение цены и пользы, его дешевле закрыть, чем переделывать. Ждём в ближайшие полгода прополку линеек — особенно среди продуктов с высокими комиссиями и «бесплатных» карт с условиями.

Что делать заёмщику уже сейчас

1. Перед подписанием ищите ГЭСВ, а не ставку. Спрашивайте полную стоимость с учётом всех комиссий и страховок — с 12 октября её обязаны раскрывать сами.
2. Проверяйте галочки в приложении. До вступления требований в силу предустановленное согласие ещё встречается: снимайте всё, чего не просили.
3. Если взяли беззалоговый кредит после 12 октября и передумали — у вас 14 дней. Пишите заявление кредитору, готовьтесь вернуть тело долга плюс проценты за фактические дни.
4. Считайте страховку отдельно. Добровольное страхование при займе — отдельный продукт, и отказаться от него можно вместе с кредитом.
5. Сохраняйте договор и тарифы на дату подписания. Паспорт продукта — внутренний документ организации; ваш экземпляр договора остаётся вашим доказательством.

Если выбираете микрозаём — начните с гайда по выбору МФО и сравните действующие условия в каталоге микрозаймов. Планируете крупный кредит — посмотрите, как изменились требования к заёмщикам с 1 июля 2026: там про КДН, КДД и подтверждение дохода.

Если отказ не принимают

Порядок действий, если банк или МФО тянет с отказом либо требует лишнего:

1. Письменная претензия в саму организацию — через приложение, личный кабинет или электронную почту. Важно, чтобы осталось подтверждение даты обращения.
2. Жалоба регулятору — АРРФР.
3. Финансовый омбудсман. По банковским займам — банковский омбудсман, по микрокредитам — микрофинансовый омбудсман.

Перед обращением соберите договор, график платежей, заявление об отказе и переписку: без даты обращения спор превращается в слово против слова.

Источники

• Постановление Правления АРРФР от 3 августа 2026 года №116 «Об утверждении Требований к управлению финансовыми продуктами…» — ИПС «Әділет»
• Финансовые продукты: новые требования для банков, МФО, страховщиков и брокеров — uchet.kz
• Банки и МФО обяжут учитывать интересы клиентов при разработке финансовых продуктов — Kazinform
• Банки в Казахстане должны будут пересмотреть свои кредиты — Tengrinews